Quel est l'effet des évolutions de l'OAT à 10 ans et des taux de la BCE sur les taux des prêts immobiliers en France ?
Commentaires (14)
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Pour compléter, je suis tombée sur cette vidéo qui explique assez bien comment l'OAT 10 ans influence les taux des crédits. C'est pas toujours évident à suivre, mais là c'est pas mal vulgarisé je trouve.
C'est sûr que ça donne envie de se lancer quand on voit ça...
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Bof, les vidéos comme ça, faut se méfier. C'est souvent fait pour attirer le chaland, mais ça simplifie un peu trop la réalité. L'OAT, c'est un indicateur, oui, mais il y a tellement d'autres facteurs qui entrent en jeu... Les banques, leur stratégie, le risque qu'elles sont prêtes à prendre, etc. Faut pas croire que les taux vont suivre une courbe prévisible comme dans la vidéo.
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Mouais, MaitreThé a raison, ces vidéos c'est souvent un peu 'too good to be true'. L'OAT, c'est un peu comme la météo : ça donne une tendance, mais impossible de savoir si t'auras vraiment de la pluie le jour J. 😅 Faut voir que les banques, elles jonglent avec plein de trucs. D'ailleurs, j'ai lu un truc intéressant là-dessus. Apparemment, selon une étude de la Banque de France, l'OAT à 10 ans expliquerait environ 60% de la variation des taux des crédits immo à taux fixe. C'est pas rien, mais ça veut dire que 40%, c'est autre chose ! Et dans ces 40%, il y a les fameuses stratégies des banques, leur coût de refinancement (qui dépend aussi des taux de la BCE, mais pas que), et surtout... leur appétit pour le risque. Sans compter les objectifs commerciaux qu'elles peuvent avoir à un moment donné. Par exemple, si une banque a besoin de faire du volume sur les crédits immo pour atteindre ses objectifs trimestriels, elle peut être plus agressive sur les taux, même si l'OAT ne baisse pas tant que ça. C'est un peu comme les soldes : on baisse les prix pour vider les stocks. 😉 Et puis, faut pas oublier que l'impact des taux de la BCE est indirect. Ça influence le coût de l'argent pour les banques, mais elles peuvent choisir de répercuter (ou pas) cette influence sur les taux qu'elles proposent aux clients. C'est un peu comme un jeu de domino, mais avec des règles compliquées. Donc, OAT et taux BCE, oui, c'est important. Mais c'est loin d'être les seuls facteurs à prendre en compte. Faut regarder l'ensemble du tableau, et surtout, ne pas hésiter à faire jouer la concurrence entre les banques. C'est là qu'on peut vraiment faire la différence. 🏡
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VisionRêve44, tu as bien fait de nuancer tout ça. C'est vrai que la vidéo vulgarise, et c'est vite tentant de prendre ça pour argent comptant. L'histoire des 60% expliqués par l'OAT, c'est un bon point de repère, mais faut pas se leurrer, le reste est un vrai sac de nœuds. D'ailleurs, en tant que SAV, on voit bien l'impact des politiques internes des banques. Par exemple, on a des clients qui ont eu des taux super avantageux à un moment donné, juste parce que la banque voulait se positionner sur un certain type de clientèle (les jeunes actifs, les primo-accédants, etc.). Et puis, du jour au lendemain, ça change, et les taux remontent en flèche, même si l'OAT n'a pas bougé tant que ça. C'est frustrant pour les clients, et on doit souvent leur expliquer que c'est pas nous qui fixons les taux. Et puis, faut pas oublier un truc : l'OAT, c'est pas un truc figé. Ça fluctue tout le temps en fonction des anticipations du marché, de l'inflation, des décisions de la BCE... Donc, même si on a une bonne corrélation entre l'OAT et les taux immo, c'est pas une relation de cause à effet directe et immédiate. C'est plus subtil que ça. Pour donner un exemple concret, prenons l'année dernière. L'OAT a fait des montagnes russes, avec des périodes de forte hausse et des périodes de stabilisation. Et pourtant, les taux des crédits immo n'ont pas forcément suivi la même courbe. On a vu des banques qui ont profité des périodes de stabilisation de l'OAT pour remonter leurs marges, et d'autres qui ont continué à se battre sur les taux pour gagner des parts de marché. C'est un vrai jeu de poker menteur. En bref, pour ceux qui envisagent d'acheter, faut vraiment faire le tour des banques, ne pas hésiter à négocier, et surtout, bien comprendre que l'OAT et les taux de la BCE, c'est important, mais c'est pas les seuls paramètres à prendre en compte. Faut aussi regarder sa propre situation financière, sa capacité d'endettement, et surtout, ne pas se précipiter. Un achat immobilier, c'est un engagement sur le long terme, donc faut prendre le temps de bien réfléchir.
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Salut MaîtreThé, Quand tu dis "lemomentd'acheteroufautattendrequeçasecalme", tu te bases sur quoi exactement pour poser la question ? Tu as un projet précis en tête, ou c'est juste une question générale par rapport à ce que tu vois/entends ?
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Pour répondre à ExperiencePlus, c'est plus une question générale. J'ai pas de projet hyper concret là tout de suite, mais je commence à regarder un peu, et avec tout ce qu'on entend sur les taux, j'essaie de voir si c'est le bon moment de s'y mettre sérieusement, ou si vaut mieux attendre de voir comment ça évolue. C'est surtout pour avoir une idée, quoi.
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Je ne suis pas d'accord avec l'idée qu'il faut absolument attendre que ça se calme. 🤔 Si tu attends le "momentparfait", tu risques de ne jamais acheter. Les taux sont importants, certes, mais le prix des biens aussi. Si les prix baissent, même avec des taux un peu plus élevés, ça peut rester intéressant. Faut faire ses calculs et voir ce qui est le plus avantageux pour toi. 😉
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Je dirais qu'il ne faut pas non plus se focaliser uniquement sur le prix affiché. L'emplacement, la qualité du bien, son potentiel... Ce sont des choses qui ne se retrouvent pas dans les taux, et qui peuvent faire une grosse différence sur le long terme. Mieux vaut un bien un peu plus cher, mais bien situé et de qualité, qu'un truc bradé dans un coin paumé.
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ExperiencePlus, c'est tellement vrai ce que tu dis sur l'emplacement ! J'ai une amie qui a acheté un truc super abordable, mais maintenant elle regrette amèrement. Elle est obligée de prendre la voiture pour tout, elle se sent isolée... Bref, une galère. Pour revenir au sujet principal, je pense que c'est surtout une question de priorités. Si on est prêt à faire des concessions sur l'emplacement ou la superficie, on peut peut-être trouver des opportunités intéressantes même avec des taux un peu plus hauts.
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Si tu veux te faire une idée plus précise, MaîtreThé, le mieux c'est peut-être de prendre rendez-vous avec un courtier. Ils ont une vision d'ensemble du marché et peuvent te faire des simulations personnalisées en fonction de ta situation. Au moins, tu auras des chiffres concrets pour te décider, plutôt que de te baser uniquement sur des impressions générales. C'est gratuit de toute façon, ça ne coûte rien de se renseigner.
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Merci Quantix pour le conseil du courtier, c'est une bonne idée pour y voir plus clair. 👍 Je vais me renseigner. 😊
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MaîtreThé, quand tu dis que tu commences à regarder, tu as déjà une idée du type de bien que tu recherches (maison, appart, neuf, ancien, etc.) et de la région où tu aimerais acheter ? Parce que l'impact des taux peut varier pas mal en fonction de ces critères.
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Verdalia51, pour l'instant c'est encore assez flou. J'ai une petite préférence pour un appart, ptet' avec un balcon, dans une ville moyenne, pas trop loin de transports en commun, mais rien de gravé dans le marbre. Je suis ouvert à pas mal de choses, en fait. C'est surtout le côté financier qui me freine un peu pour le moment.
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Si le côté financier te freine, MaîtreThé, regarde aussi du côté des aides. Il y a le prêt à taux zéro, mais certaines villes ont aussi des dispositifs pour aider les primo-accédants. Ça peut aider à compenser un peu les taux plus élevés.
J'aimerais bien qu'on discute un peu des taux immo en ce moment. On entend de tout, mais j'essaie de comprendre l'impact concret des taux directeurs de la BCE et de l'OAT 10 ans sur les taux qu'on nous propose pour les prêts. Si quelqu'un a des infos fiables ou des analyses claires, je suis preneur. C'est le moment d'acheter ou faut attendre que ça se calme ?
MaîtreThé - le 24 Février 2025